Bør du forsikre boligkjøpet?

Hva er boligkjøperforsikring?

Boligkjøperforsikring er en forsikring som kan dekke utgifter til juridisk og sakkyndig bistand, dersom du som boligkjøper oppdager mangler og du vil reklamere til selger. Forsikringen skal altså gi deg trygghet, fordi du som kjøper kan få juridisk hjelp dersom du oppdager feil og mangler.

Ideen er god. Det høres forlokkende ut å forsikre seg mot store kostnader til bistand dersom du vil reklamere på feil og mangler som du oppdager etter kjøpet.

Forskjell på boligkjøperforsikring og boligselgerforsikring

Boligkjøperforsikring kan på sett og vis høres ut som motstykket til boligselgerforsikring, da det er tale om to ulike forsikringer som skal ivareta rettighetene til henholdsvis kjøper og selger. Det er likevel en viktig forskjell mellom de to forsikringstypene, fordi boligselgerforsikringen også kan dekke kostnader til utbedring av feil og mangler som oppdages. Boligkjøperforsikring, derimot, dekker ingen kostnader til reparasjon av manglene. Den dekker bare kostnader til juridisk og sakkyndig bistand ved reklamasjon.

Vilkårene for boligkjøperforsikring

Prisen for boligkjøperforsikring varierer mellom ulike tilbydere, men den koster ikke veldig mye. Og hvis du som kjøper har en sterk reklamasjonssak, dekkes alle kostnader til juridisk bistand du påføres i saken. Forsikringsselskapet får dermed ikke mer betalt om saken viser seg å være komplisert og tidkrevende, enn hvis saken avsluttes raskt. Kjøperen har allerede betalt det som skal betales, og forsikringsselskapet får i utgangspunktet ikke mer betalt for å legge ned mye arbeid i saken.

Det er imidlertid forsikringsselskapet selv som avgjør om saken er så god at selskapet vil arbeide videre med den. I forsikringsselskapet Helps forsikringsvilkår heter det at boligkjøperforsikringen kun kommer til anvendelse «dersom det kan sannsynliggjøres at Sikrede har krav som følge av mangler i henhold til avhendingsloven og kjøpekontrakten». I Trygs vilkår heter det at boligkjøperforsikringen kommer til anvendelse «dersom det er sannsynlighetsovervekt for at sikrede har krav som følge av kjøpsrettslige mangler i henhold til avhendingsloven og kjøpekontrakten». Det er tilsvarende betingelser i de andre tilbydernes vilkår.

I disse vilkårene ligger et svært viktig forbehold. Dersom forsikringsselskapet selv ikke vurderer kjøpernes sak som temmelig sterk, det vil si at det etter selskapets vurdering ikke er sannsynlig at man vil vinne saken, så kommer ikke boligkjøperforsikringen til anvendelse.

De fleste reklamasjonssaker er nokså usikre. Dreier det seg om ukjente og skjulte feil, vil som oftest begge parter ha gode argumenter for sin sak. Det vil derfor ofte være vanskelig i en tidlig fase å slå fast hvor sterk kjøpers sak er. Men ved boligkjøperforsikring er det altså forsikringsselskapet selv som både skal vurdere sakens godhet og dekke kostnaden hvis saken vurderes som sterk nok. Vurderingen av om forsikringen kommer til anvendelse, gjøres altså ikke av en uavhengig advokat.

Forsikringsselskapet som har solgt boligkjøperforsikring, får som nevnt i utgangspunktet ikke mer betalt fra kunden (kjøperen) for å føre saken, enn den forsikringspremien som kjøper betaler allerede i starten. Men hvis selskapet vurderer saken som så sterk at det kan anbefales å bringe saken inn for retten, og kjøper vinner der, vil forsikringsselskapet kunne kreve alle sakskostnader dekket. Dette forklarer hvorfor forsikringsvilkårene er utformet slik de er, altså slik at boligkjøperforsikringen bare kommer til anvendelse der det allerede i starten vurderes som ganske sannsynlig at reklamasjonen vil vinne frem.

Hvis dette ikke er en spesielt god forsikring, hvorfor anbefaler eiendomsmeglere dette da?

Man kan benytte uavhengig advokat

Mange boligkjøpere opplever etter dette å få tommelen ned fra forsikringsselskapet. Men det ikke gitt at forsikringsselskapets vurdering alltid er riktig. Kjøpere kan forespørre forsikringsselskapet om å overføre saken til en annen og uavhengig advokat, men dekningsgraden vil i slike tilfeller ikke være like god.

Vårt firma har overtatt mange reklamasjonssaker der kjøper har boligkjøperforsikring, men der forsikringsselskapet ikke har villet ta saken videre. Vi har gjennomgående oppnådd gode resultater også i slike saker, hvilket er naturlig fordi det som nevnt ikke er gitt at forsikringsselskapets vurdering alltid er riktig. I et par tilfeller har sakene sågar endt med at kjøpekontrakten heves, og kjøper har fått tilbakebetalt hele kjøpesummen.

Dette illustrerer utfordringen med at forsikringsselskapene selv både skal vurdere hvor god saken er, og dekke kostnaden ved å føre saken videre hvis saken vurderes som tilstrekkelig sterk.

Bør du tegne boligkjøperforsikring?

På den ene side er det ingen tvil om at slik forsikring er god å ha i ryggen i tilfeller der kjøperen faktisk har en så sterk sak at forsikringsselskapet anbefaler å ta den videre. Da vil alle sakskostnader være dekket.

På den annen side får man ingenting igjen for utgiften til boligkjøperforsikring dersom forsikringsselskapet ikke vil ta sjansen på å anbefale saken videre. Som nevnt er svært mange reklamasjonssaker nokså åpne. Derfor vil det ikke rent sjelden kunne hende at et forsikringsselskap avslår dekning under boligkjøperforsikring, selv om saken kan tenkes å føre frem.

Dessuten har du sannsynligvis dekning for utgifter til både juridisk og sakkyndig bistand allerede gjennom din egen boligforsikring. Slik rettshjelpsforsikring vil vanligvis gi dekning med inntil kr 100 000, riktignok også her med en egenandel. Dette vil gi deg dekning for svært omfattende hjelp hvis det foreligger en tvist – uansett om saken din er spesielt sterk eller svak. Du kan da velge hvilken advokat du vil engasjere, og du vil få bistand av en uavhengig advokat som ikke selv har en økonomisk interesse i utfallet av saken (slik selskapene som tilbyr boligkjøperforsikring, har).

Som nevnt innledningsvis blir boligkjøpere som oftest anbefalt av eiendomsmegler å tegne boligkjøperforsikring. Hvis dette ikke er en spesielt god forsikring, hvorfor anbefaler eiendomsmeglere dette da? Eiendomsmeglerforetak får betalt av forsikringsselskapene for hver avtale om boligkjøpsforsikring som de klarer å selge inn.

Hvis du skal kjøpe bolig, og du vurderer å tegne boligkjøperforsikring, er det vår anbefaling at du for det første undersøker hvilken rettshjelpsdekning du har fra før i boligforsikringen din. For det andre bør du kontrollere vilkår og pris for boligkjøperforsikring med flere tilbydere før du bestemmer deg.